隨著居民風險意識和財富意識的日益提高，商業保險越來越為人們所關注。尤其是新保險法10月1日開始施行以來，很多人想知道如何與保險公司打交道，如何利用法律武器維護自身權益。為了能夠明明白白投保，保險專家向您支招。

　　不可抗辯條款限制隨意解約履行如實告知義務防止扯皮

　　不可抗辯條款是今年新修訂的保險法增設的條款，即客戶故意或因重大過失未履行如實告知義務的，保險公司在合同成立2年內有權解除合同；但超過2年，保險公司就不得再以該客戶未如實告知為由解除合同，客戶發生保險事故的，保險公司應當賠償。

　　這條規定可以限制保險公司濫用合同解除權隨意解約。以往存在這樣的情況，即有的保險公司為了拉到保費，大量吸收客戶投保，等到出險時卻說客戶投保時未履行如實告知義務，拒絕賠付。

　　中央財經大學保險專家郝演蘇說：“按照法律規定，投保人、被保險人故意不履行如實告知義務，保險人有權解除合同，對合同解除前發生的保險事故不承擔給付保險金的責任。所以在購買保險前一定要認真履行如實告知義務，像買壽險產品，就要如實告知過往的病史和就醫記錄，以免將來發生不必要的糾紛而有違投保的初衷�！�

　　免責條款須面對面講清猶豫期內仍可解除合同

　　免責條款是保險理賠中一直以來爭議最多的部分。根據保險原理，該條款的合理邊界是：該由保險公司承擔的責任不能隨意免責；而屬于巨災范疇或明顯違法違背公序良俗等，超出保險公司承受能力的應作為“除外責任”。

　　新保險法對于免責條款的一個新增亮點是：按照新法規定，保險公司在條款上做黑體標示等并不能代表其履行了“明確說明”義務，而還需要對免責條款的內容另行向投保人做出說明，否則該條款不產生效力，保險公司可能承擔給付保險金的責任。

　　郝演蘇認為，投保人在買保險時都有一個“視線誤差”的問題，即一般只能看到保障什么，而忽略不保障什么或什么情況下保險公司免責，上述規定比較有效地解決了投保人由于專業所限“看不懂”保險條款的問題。

　　按照保監會出臺的與新保險法配套實施的《人身保險新型產品信息披露管理辦法》，保險公司在向個人銷售投連、分紅、萬能等投資型產品時，還要求投保人在合同上抄錄風險提示語句(本人已閱讀保險條款、產品說明書和投保提示書，了解本產品的特點和保單利益的不確定性)后簽名。

　　為切實做到明明白白投保，保監會提醒投保人：收到保單后，還應再次仔細閱讀保險條款，確定所買產品究竟符不符合自己的保險需求，如不符合可主動解除合同，猶豫期內解除合同的，保險公司只收保單工本費。還有，接到保險公司回訪電話時，要認真聽客服人員提問并回答，如有疑問，應盡快撥打公司客服電話咨詢。

　　理賠材料應注意留存五個數字提理賠效率

　　為了一個理賠案件而多次奔波于保險公司是許多投保人的經歷。首都經貿大學保險系教授庹國柱說，過去有的保險公司會以“材料不全”的借口為一個理賠案件讓投保人來往數次，因為舊保險法并沒有對理賠程序和時限作出嚴格規定，不利于保障投保人和被保險人利益。

　　新保險法非常具體明確地規定：保險事故發生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認為需補交有關證明和資料，應當及時一次性通知對方；材料齊全后，保險公司應當及時作出核定，如果拒賠，應當自作出核定之日起3天內發出拒賠通知書并說明理由；確認屬于理賠范圍的，應當在賠付協議達成后10天內支付賠款；案件情形復雜的，應當在30天內完成核定，并將核定結果書面通知對方；此外，對于一些特殊的賠償案件，像大面積雨雪冰凍災害造成的農作物損失等，60天內無法確定賠款數時，應當預付賠款，待最終確定總額后再支付剩余差額。